本報特稿/大陸網路金融現況與發展趨勢

(一)前言 網路金融是全球大趨勢,大陸的電子商務與互聯網金融發展尤其迅猛。根據大陸「國家統計局」公布的資料,今年上半年網上零售額16,459億元人民幣,同比增長39.1%。快速發展的電子商務與網路金融活動,不僅改變民眾的消費習慣,對傳統金融機構和業務形成衝擊,也帶來新的風險和問題。 網路金融的發展是創新效益的顯現,具有隱蔽性、擴張性強的特點,但存在諸多問題和風險隱患,主要包括:行業發展缺門檻、缺規則、缺監管、客戶個資與資金安全存在隱患,以及從業機構的資訊安全水準有待提高等。據大陸「網貸之家」的資料,今年上半年P2P網貸成交量達3,006.19億元,65%是單筆借貸資金在100萬元以下的小額貸款,借款人大多是小微企業、個體商戶。惟其中有不少人打著創新的旗號,非法集資或詐騙活動頻仍。「網貸之家」統計,至今年6月底,P2P網貸平臺達2,814家,其中「問題平臺」達786家,占總量的四分之一強,已成為網路金融的最大弊病。最近大陸股市大跌,網路P2P借貸平台被認為充當股民炒股的融資手段,為股市重挫因素之一。 今年6月24日大陸通過「關於積極推進『互聯網+』行動的指導意見」,將「互聯網+」提升為國家戰略,列出創業創新、協同製造、現代農業、智慧能源、普惠金融、益民服務、高效物流、電子商務、便捷交通、綠色生態、人工智慧等11項行動計畫。其中關於網路金融部份,大陸除了推出「大力發展電子商務加快培育經濟新動力的意見」、「促進跨境電子商務健康快速發展的指導意見」外,7月18日發布「關於促進網際網路金融健康發展的指導意見」,這一「指導意見」被稱為網路金融基本法。顯示大陸迫切需要加快培育競爭新優勢,鼓勵網路創新創業,又要防範風險。 (二)大陸網路金融特色與「基本法」 網路金融是經由網路及行動通訊技術,實現資金融通、支付及訊息中介功能。廣義的網路金融包括金融機構透過網路展開的業務,也包括非金融機構的網路企業從事的金融業務;狹義的網路金融則僅指網路企業所展開金融業務。 大陸這幾年發展的主要是指狹義網路金融,其內容包括:互聯網支付、網路借貸、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保障、互聯網信託、互聯網消費金融等新型金融業形態。大陸網路借貸始於2005年,2011年大陸「人民銀行」發放第三方支付牌照,網路信用貸款金融活動進入新發展軌道。2013年發展更為快速,大陸稱之為「互聯網金融元年」。如今大陸的網路金融用戶已經數億,支付寶有3億用戶,餘額寶有1.24億用戶。今年初大陸又開放八張徵信業務證照,未來網路金融進展將會更快。 網路金融的特色在於創新,網路公司接連推出各類型的儲蓄理財服務,由於存款利率高於一般銀行,吸引了很多民眾加入,衝擊到傳統銀行的營運與獲利。另一方面,網路金融服務降低了交易成本,滿足多元化投融資需求,一定程度的緩解了小微企業融資難、融資貴等問題。但網路金融是屬於民間金融的交易行為,目前大陸對民間金融缺乏監督及法令規範,因而在快速發展之餘,帶來諸多問題,其中P2P網路借貸因問題最多而成為關注的焦點。 所謂P2P(點對點網路借貸,peer to peer lending)網路借貸是個人透過第三方平台,在收取一定利息費用前提下,向其他個人提供小額借貸的金融模式;也稱為「人人貸」。P2P網貸平台的資金是經網站過手交易,並非借貸方直接支付,容易讓不法分子有機可乘,存在較大風險。 7月18日,大陸「人民銀行」等十個單位聯合發布「關於促進網際網路金融健康發展的指導意見」,肯定互聯網與金融深度融合是大勢所趨,明確了互聯網金融的內涵和法律實質,提出「依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管」五大原則。同時確立互聯網支付、網路借貸、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信託和互聯網消費金融的監管職責分工,大陸「央行」負責網際網路支付業務監管,「銀監會」負責網絡借貸,以及網際網路信託和網際網路消費金融監管,「證監會」負責股權眾籌融資和網際網路基金銷售監管,「保監會」負責網際網路保險監管。 在最受關注的網路安全方面,「指導意見」提出平台准入備案制,實行客戶資負債整合金第三方存管制度,將客戶資金與平台資金分離。規定從業機構應當對客戶進行充分的資訊披露,及時向投資者公佈相關資訊、交易模式、參與方的權利和義務,並進行充分的風險提示。其次,指P2P受「合同法」、「民法通則」等法律、法規規範,相當於給了P2P明確法律地位,並劃定互聯網金融的紅線,規定互聯網金融的資訊仲介性質,不得提供徵信服務、不得非法集資等。 (三)網路金融監管 對於「關於促進網際網路金融健康發展的指導意見」實施後可能產生的效應,持正面看法者認為,這是一個鼓勵創新、適度監管、強調自律、較為寬鬆的政策,給大陸金融活動注射了一劑強心針。互聯網金融將告別「缺門檻、缺規則、缺監管」狀態,告別野蠻生長,進入規範發展階段,是互聯網金融發展的一個新的起點和里程碑。所持理由有以下幾點:1、有規範的管理將對整個行業產生巨大的推動力,讓行業生態更為健康,特別是促使P2P網貸走上正軌。2、可以儘早結束行業的草莽發展,預判在具體監管細則推出後,網路金融業將面臨大洗牌,會有90%的平臺面臨關門或者轉型。3、鼓勵網際網路金融企業上市,將促進網路金融業的正常發展。4、引入銀行資金監管,對投資人更有保障,增加民眾對網際網路金融的信任,降低金融系統風險發生機率。 不過持審慎態度者認為,網路金融應放緩監管,其理由:1、「指導意見」內容嚴於預期,預計相關部門具體意見與實施細則將會更加嚴格。2、目前「指導意見」的內容僅為行政性、方向性指導框架,不具有法律威力,離網路金融立法尚有相當距離,相關部門應及時推出具有針對性和可操作性監管實施細則。而且值得擔憂的是各監管部門之間如果沒有協同監管機制,可能出現各自為政、相互推諉的現象,將影響監管效果。3、P2P平臺的資訊披露是重點,但是目前缺乏統一計算口徑,沒有統一的貸款分級標準,即使要求強制資訊披露,其有效性值得懷疑。在強制要求資訊披露之前,應先建立統一的資訊披露指標和標準。4、網路金融對當前金融體制中存在的融資難、融資貴問題,有極大的緩解作用,在傳統融資有效改革前,不要馬上對網路金融進行監管。 (四)結語 全球科技信息化不斷加快,網絡技術及應用深刻地改變世界經濟社會運行方式。大陸在這方面可謂後發先至,電子商務已經處於領先地位,在科技信息化方面也已居領先地位,這些都成為網路金融進一步發展的基礎。未來網路科技與金融活動的繽紛發展將是精彩可期,認可、鼓勵網路金融的創新,並建構與之相適應的規範和準則,是個必然的選擇。大陸央行在2013年底曾對P2P網路借貸業務劃出經營紅線,要求平台本身不得提供擔保、不得搞資金池、不得非法吸收公眾存款、不能實施集資詐騙,但效果不大。這次「指導意見」的監管觀念與做法能否跟得上市場變化,導正網路金融發展趨勢,仍有待時間證明。 (來源/中國國民黨中央政策委員會大陸情勢雙週報第1694期) 【中央網路報】

內容來自貸款車貸YAHOO新聞



新聞來源https://tw.news.yahoo.com/本報特房屋貸款稿-大陸網路金融現況與發展趨勢-094700794.html

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